■肖君秀

　　一位出境游研究专家曾经说过，每年至少一次出境旅游，将成为我国中产阶层的新标准。

　　最近几年，对于中国人来说到境外、国外旅游成为稀松平常事儿，在国外花钱买买买也是十分方便、过瘾。不过，国家外汇管理局日前下发《关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》，出境买买买的要注意了，境外取现的数额已经大大减少了。

　　上述通知规定，从2018年1月1日起，个人持境内银行卡每人每年在境外提取现金不得超过等值10万元人民币，如果超过年度额度，本年以及次年都将被暂停境外提取现金；境外提现每卡每日额度统一为等值1万元人民币。

　　突然就收紧了

　　对比一下之前的规定，就知道新规收紧的程度。

　　此前规定是这样的，2016年1月1日起，中国境内银联人民币卡每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。也就是说，此前个人在境外可以带多张银行卡，每年每张卡提现额度都是等值10万元人民币。如果带了10张卡，那么每年提现额度就是等值100万元人民币。如果觉得还不够的话，再多办几张银行卡。这时候限额管理相对较松，通过多办银行卡就能突破限额这个问题。

　　2018年这条路走不通了，不管你有多少张银行卡，在境外一年加起来只能提取等值10万元人民币的现金了。外管局有关负责人表示，规定境外提取现金年度额度为10万元，既可满足持卡人在境外正常提取现金的需求，又可抑制少数违法违规人员大额提取现金。

　　这个额度真的够用吗？据统计，2016年81%的境内银行卡境外提取现金低于3万元人民币。

　　境外消费支付方式越来越多样化，现金用得越来越少。以前刷VISA卡、银联卡较多，最近几年支付宝攻下了诸多国家，比如日本、英国、美国、泰国、新加坡、法国、澳洲、新西兰等多个国家部分门店，陆续可以使用支付宝了。同时微信支付在美国、欧洲、东南亚等国家和地区也开始流行起来。

　　比如在东南亚一些国家，华夏新财富君经常会碰到店员用不标准的发音问：“支付宝？We Chat Pay？”如果你选择了其中支付方式之一，OK，扫一下店员提供的二维码就可以支付了。如今在美国、英国等国家的一些城市也可以用这两种支付方式了，比如法国的巴黎春天百货商店，微信支付还曾搞过促销活动，比如支付多少立减多少之类……

　　有了支付宝和微信支付，国内都可以不用带现金了，手机便解决了所有买买买的问题。实际上，在国外除了打车、小店买特产、吃东西等方面需要现金支付，大店都可以用银行卡或者这两种线上支付方式。所以对于中产阶层来说，一年出国一两次，境外取现等值10万元人民币额度基本上能够满足了。

　　但是，出境游的人多了，需求也不一样。先来看一组数据，根据国家旅游局统计数据显示，2017年上半年中国公民出境旅游人数达6203万人次，比上年同期的5903万人次增长5.1%。如果预计2017年全年的话，出境旅游应该超过上亿人次。

　　2016年出境游的情况又如何呢？相关数据显示 2016年我国出境旅游人数达1.22 亿人次，旅游花费达1098亿美元（约7600亿元人民币）。

　　10万不够怎么办？

　　每年出国一两次，每次十天、半个月的旅途，如果没有特殊的用途，境外等值10万人民币取现限额难不倒你，一般都足够用了。

　　但是，如果留学、公干等在境外时间较长，这个额度又确实有点少。又比如他要去国外一个偏僻的地方长时间旅游，当地基本上需要用现金；他要在境外呆一段比较长的时间，习惯花钱大手大脚，各种买各种玩，怎么办？

　　招商银行(30.100, 0.45, 1.52%)相关人士告诉华夏新财富君，“境外尽量刷卡消费，刷卡还没有手续费，尽量不要取现。”

　　银行卡支付在境外已相当方便，住宿、交通、购物等刷银行卡支付尽管用好了，刷多少是自己的事情，既与上述提现新规无关，也不会占用每年5万美元换汇额度。总之，正常的、真实的消费需求，尽量刷银行卡好了。当然也包括支付宝、微信支付等第三方支付，这些支付实际上大多也是刷银行卡，只不过借助了“第三方”的通道而已。

　　但是，出境时间长又确实有大额现金需求怎么办？

　　“在国内先换成当地的外汇，再带出去。”上述招商银行相关人士称，只要是真实的、合法的需求就没有问题。那么，你可以在出国前按规定购汇，依据《个人外汇管理办法》及其实施细则等相关外汇管理规定办理，依法购汇后携带外币现钞出境。当然，这个购汇额度就要算在每年5万美元额度内。此外，携带多少现钞要符合境外国家、地区的规定。

　　此外，境外取现的话，每笔需要收取千分之五的手续费，同时每笔手续费最低收10元。有的国家还有额外的手续费收取，不过这是特殊情况，不太常见，即使收取也会在当地ATM机旁边贴一张告示。所以在国外没事别乱取现，取现是需要手续费的。算好自己要用多少现金，一次适当多取一些，因为多次取现，就要多次收取手续费。

　　可见，真实、合法的外汇现钞需求，仍可以通过各种办法解决。那么外管局为什么要降每人每年境外提现额度至等值10万元人民币呢？

　　外汇局相关负责人表示，随着科技的进步，当前非现金支付已日益普及和便利。国际监管经验也显示，大额现金交易往往与诈骗、赌博、洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动有关。为此，全球普遍加强大额现金管理。监测发现，一些个人持大量银行卡在境外大额提取现金，远超正常消费支付需要，涉嫌开展违法犯罪活动。规范银行卡境外大额提取现金交易，是反洗钱、反恐怖融资、反逃税的必要举措，可进一步防范银行卡提取现金领域的违法犯罪活动。

　　国家外汇管理局通报的典型违规案件显示，2013年10月至2015年11月，陈某等4人以本人及亲戚朋友名义，办理100多张银行卡，在澳门提取港元现钞，再私下卖给当地商户或赌场，涉及金额4.76亿元人民币。

　　2015年，深圳警方抓获了31名犯罪嫌疑人，缴获涉案银行卡300多张，冻结涉及18家商业银行的1087个账户，其中一人就利用银行卡为他人非法兑换外汇，交易共计33笔，违规金额合计6501.57万元。

　　显然，这些违法犯罪有一个共同的特点，都是利用银行卡提取大额外汇，资金流向违法地带。通常来说，银行卡提现涉案金额都很大，所以此次对境外提现的额度进一步收紧了。

　　国家外汇管理局此次针对境外提现降额度，也是为了健全反洗钱、反恐融资、反逃税的“三反”，也是为了与国际进一步接轨。

　　2017年8月，国务院办公厅印发《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，指出到2020年，初步形成适应社会主义市场经济要求、适合中国国情、符合国际标准的“三反”法律法规体系，建立职责清晰、权责对等、配合有力的“三反”监管协调合作机制，有效防控洗钱、恐怖融资和逃税风险。