数据如何共享成焦点

　　证券时报记者 刘筱攸 孙璐璐

　　试点3年而迟迟未下发的8张个人征信牌照，最终化零为整，被统一的个人征信机构所取代。央行1月4日发布公告，宣布正式受理百行征信有限公司（筹）（下称“百行征信”）的个人征信业务申请。

　　在征信业和互联网信贷业人士看来，统一法人主体有利于打破信息隔阂。摆在百行征信面前首要的任务异常迫切，就是降低征信数据使用成本。此外，各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中？百行征信又将如何采集个人征信数据等问题成为后续的“重头戏”。

　　非试点公司无缘股东

　　“从去年中上旬开始，牵头单位和我们协调了快半年时间。我个人听到的一个说法是，像我们这种非试点公司的入股，遭到了部分试点公司的强烈反对。最后无缘股东单位，我确实有点遗憾，但也能够理解。”一名此前被曝出有望入股的公司高管告诉证券时报记者。

　　时间回溯至去年下半年，百度、京东、网易、360、小米、开鑫金服、宜信等坐拥搜索、电商、互联网信贷等数据的公司，和拥有海量通讯数据的移动运营商有望入股酝酿中的“信联”。这样的说法直到去年11月中国互联网金融协会第一届常务理事会的第四次会议时被打破：上述所有非试点单位均无缘股东单位，取而代之的是互金协会作为发起单位认缴股权36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家试点单位每家持股8%。这样的股权架构，也在1月4日得到了证实，当然只差监管一纸批复。

　　目前公布的待受理信联董监高名单也异常有意思：不是所有的试点单位都有代表进入董事会：三马旗下的征信公司（芝麻信用、腾讯征信、前海征信）外加考拉征信和华道征信，均有代表进入董事会；而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信3家试点单位代表，则进入监事会。

　　一名接近百行征信的知情人士称，在除中国互金外的其他8家股东中，尚有股东单位的入股资金未完全到位。

　　征信数据如何共享

　　在消费金融业态井喷、各路背景的机构掘金互联网信贷市场的眼下，个人征信数据的共通与使用尤为重要。

　　“我认为个人征信行业应该是公益性的、独立的、中立的，不能有任何的倾向性，且应具有普惠性。现在有一个很棘手的问题：对于首贷户，我们每放出一笔贷款，需要花费20元查一次央行征信。这对于真正利用互联网大数据做普惠金融的机构，是一笔不小的负担。希望百行征信的落地，能让征信查询成本降下来。”一名大型互联网信贷平台高管向记者直言。

　　各家股东怎样参与到百行征信的日常运营中？百行征信如何采集个人征信数据等关键问题成为后续的“重头戏”。记者从多方了解到，这一推动过程所面临的困境不少，一些涉及股东如何参与日常运营等方面的问题仍未敲定，目前尚处内部讨论阶段。

　　“各方对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与百行征信共享也在博弈。”一接近信联的消息人士对记者称。互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。

　　北京一位个人征信行业的专业人士表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大。

　　另外，一名征信业人士告诉记者：银行做个人放贷业务时，除看央行征信中心的信息外，不少银行也会和8家征信机构中的一家合作。但若百行征信正式落定，银行就不会选择和这8家之一合作，而是统一选择百行征信。这对于这8家公司而言，一定程度上会影响到其输出核心数据的动力。