年化息费36%成现金贷红线

　　各地自律机构组织纷纷就现金贷进行规范，广州互金协会昨日针对现金贷发布风险提示，综合借款利率不得超过最高法院关于民间借贷年利率不超过36%的红线；强调不得进行暴力催收，包括软暴力。而记者了解到，近期现金贷监管趋严之后，国内部分现金贷平台下调利率、缩减业务存量。

　　文：广州日报全媒体记者林晓丽

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　不过，在实际操作过程中，部分现金贷平台为了覆盖运营、资金成本，打起了擦边球，执行“低利息+高平台服务费”的模式，获得远高于36%的年化综合息费率。

　　广州互金协会发布的风险提示，要严格按照国家相关法律法规要求进行合理定价，实际综合年化利率（含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用、提现费等）不得超过36%；如实披露息费定价信息，不得故意隐瞒。

　　此前中国互金专委会发布的报告显示，现金贷存在的三个主要问题是实际利率过高、多头借贷严重以及暴力催收情况。

　　现金贷监管力度加码

　　自趣店在美上市后，现金贷业务就因其普遍实际利率畸高、暴力催收等问题备受关注。随后，监管便密集发文释放整顿信号。

　　上周二晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布一份“特急”文件，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批网络（互联网）小额贷款公司，并禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务，将矛头直指现金贷。

　　随后，中国互联网金融协会在上周五发布《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》称，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为。

　　而不断传来的监管层闭门会议风声也让市场感到了现金贷的监管之风已经袭来。有业内人士认为，针对现金贷的相关监管办法已经箭在弦上。

　　部分平台

　　紧急下调现金贷利率

　　实际上，已有现金贷企业迅速响应政策下调利息和各种费用。上周四，作为贷款导流平台的蚂蚁金服对合作方下发邮件，要求年化利率不超过24%，包括一些银行系的消费金融公司。

　　第二天，趣店公告称，将调整通过支付宝下的信贷服务年利率，自11月30日起通过支付宝消费界面完成的所有交易最高年利率均不会超过24%。

　　11月26日，掌众金融也发文宣布，旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。此次涉及调整的产品周期从原有的21天延长为50天、60天等周期；息费方面，50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%，日费率不到0.1%。

　　紧接着，玖富集团旗下的小贷产品玖富叮当APP称，即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。

　　业内人士预计，其他现金贷平台将会继续跟进。

　　TIPS

　　借款前需了解三点

　　广州互金协会提醒，一是要理性消费，超前消费要量力而为，借款前要评估自己的还款能力，避免因过渡负债发生逾期造成征信污点。二是急用钱时，莫急中生“乱”，签订借款协议前，要看清合同条款。特别需要注意以下三点：

　　1．计息方式：对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率。

　　2．实际借款本金：借款时要注意是否存在“砍头息”（一些不合规平台为变相提高借款人利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。）

　　3．逾期处理方式：若遇暴力催收需及时报警。