文/王润珠

　　进入四季度，银行继续主动收紧“钱袋子”，全国首套房贷款平均利率迎来年内第9次上涨！

　　据融360监测数据显示，9月份全国首套房平均利率为5.22%，相当于基准利率1.06倍，环比8月上升了2.01%，上涨速度呈放缓趋势；不过同比去年9月的4.44%，上升了17.66%。

　　一线城市房贷利率难觅“优惠” 二线城市跟紧上浮

　　监测数据显示，在全国35个城市533家银行中，9月有137家银行首套房利率上升，占比25.70%；房贷利率下降的有13家银行，占比2.44%；与上月持平的有367家银行，占比68.86%。其中，首套房平均利率中最低的为上海，4.89%；最高为郑州，5.60%。

　　值得一提的是，9月份共有36家银行分（支）行因额度等原因暂停受理房贷业务，有485家不再提供优惠利率（不含停贷36家），占比高达91.0%。

　　具体来看，全国533家银行中，2家银行提供9折优惠利率；1家银行提供9.2折优惠利率；1家银行提供9.3折优惠利率；8家银行提供9.5折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行（分支行）外，剩余银行均无折扣。

　　从首套房平均利率来看，9月份北北京首套平均利率为5.16%、广州为5.31%、深圳为5.25%均已突破5.15%。

　　房贷利率四处弥漫着“收紧”气氛，除了一线城市外，二线城市也纷纷跟风，目前二线城市首套平均利率除厦门外，其他均已破5%，少数城市甚至更高。

　　融360分析师李唯一认为，一线城市对政策执行力比较强，变动需求比较迫切，同时二线城市因各地实际情况不同，在政策制定和落地过程上，会出现分批次变化的特点。就目前形式来看，一线城市、二线城市已大体完成利率上浮的调整，出现再次大幅变动的可能性较小，总体会处于微调的状态，峰值或将临近。

　　一般而言，进入四季度后银行额度问题会更加明显，为了保证存款指标，银行会捂紧钱袋子，这也导致排队等待额度成普遍现象。

　　融360监测显示，超过90%以上银行表示目前均面临额度不充裕问题，放款时间由以往的15-60天延长到60-180天不等，部分银行房贷业务受额度影响已进入排队等候办理状态，少数银行分支行暂停新增房贷业务受理。

　　招商银行资产管理部高级分析师刘东亮对《商学院》表示，银行的信贷具有周期性特点，主要与房地产市场走势以及银行信贷资源是否充足有关系。

　　“从监管政策上来看，控制信贷资金流向房地产这个方向还是比较明确，同时银行信贷额度到了四季度后流动性还是比较紧张的。预计明年一季度信贷还是会继续保持比较需求旺盛的局面，投放的节奏还是会比较快。”刘东亮如是认为未来的银行信贷走势。

　　此外，从检测数据来看，全国二套首付水平总体稳定，未出现大幅变动。全国533家银行中，执行二套房首付4成及以下的银行共有235家，较上月减少22家。执行5成、6成、7成以及8成的银行数分别为51家，98家、64家和36家。

　　消费贷难以“输血”楼市

　　继去年首付贷被喊停后，近期关于消费贷违规流入楼市的议论依然不减。

　　易居房地产研究院9月份公布数据显示，今年3月以来，新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿元流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。

　　数千亿元的资金“换马甲”般输血房地产，引得监管层注意，上个月包括北京、江苏、广州和深圳下发规范个人消费贷款通知，其中中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》就要求个人综合消费贷最高额度不准超过100万元，最长贷款期限不得超过10年。

　　《商学院》记者咨询广州多家银行，均表示目前严格按照监管要求开展个人贷款业务，

　　通过贷前、贷中、贷后的全流程，严控贷款资金流向，杜绝流入房地产及股票市场。

　　民生银行广州分行回复《商学院》记者指出，贷款前从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度对消费的合理性进行深入分析，而贷后对存量贷款客户的信贷资金流向、贷款前自有资金交易情况等方面进行持续监测，包括但不限于信贷资金流入房地产、投资、理财等敏感行业、信贷资金是否流入股市等异常情况。

　　而与房地产信贷形成明显对比的是，实体经济的贷款较以往活跃，有银行业内人士称，资质好的企业多会成为银行的“香饽饽”，甚至有些银行争抢着给优质企业放贷。

　　刘东亮告诉《商学院》记者，从2016年底到今年全年实体经济的贷款需求都比较明显，银行的供给节奏加快，三季度后银行每个月的信贷规模超出预期，导致银行信贷额度比较紧张，负债比较大。

　　根据国务院部署，为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，人民银行决定统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。

　　融360分析师李唯一认为随着“严查消费贷”、“定向降准”的实施，政策从资金来源，以及资金去向做出引导，未来资金或会更多流向实体部分，加杠杆投资房产行为将不可取。